4
апрель

Большинство людей не имеют какой-либо финансовой грамотности. Я расскажу вам о  3 базовых понятиях, которые вам абсолютно необходимо знать, чтобы стать финансового грамотными. У большинства людей не возникает проблем с тратой денег, в то время, как управление и приумножение это уже совсем другая история. Почти две трети взрослых не могут пройти базовый тест на финансовую грамотность. В частности, людям сложно рассчитывать процентные платежи, отвечать на вопросы о финансовом риске и понимать взаимосвязь между ценами облигаций и процентными ставками. Вот несколько основных финансовых концепций, которые должны знать все.

Реинвестиции или сложный процент

Если вы не знакомы с реинвестициями или сложным процентом, вы далеко не одиноки. Эта понятие, которое может работать как на, так и против вас. Начнем с плюсов.  Сложный процент подразумевает получение процентов по процентам. Представьте, что вы открыли банковский депозит на 100 тыс. руб., под 5% годовых. Предположим также, что проценты реинвестируются раз в год. В конце первого года на вашем счету будет 105 тыс. руб. И, если вы оставите эти деньги на этом счету и ваша процентная ставка останется неизменной, то в следующем году вы уже будете зарабатывать 5% на сумму 105 тыс. руб., а не 100 тыс. руб., которые вы изначально вложили. Через 10 лет ваши 100 тыс. руб. превратятся в почти 163 тыс. руб.

Теперь начинается самая интересная часть. Представьте, что вы откладывали на пенсию по 10 тыс. руб. в месяц. За 30-летний период получается 3.61 млн. руб. в виде наличных взносов. При доходности в 5% годовых, через 30 лет  у вас будет 8.4 млн. руб. То есть ваша среднегодовая доходность составит почти 7.8%.

Неплохо, правда, но сложный процент также может работать против вас. В любой момент, когда вы не можете погасить свою кредитную карту, на баланс, который вы должны банку, будут начисляться проценты. Потом, пока вы не заплатите, вам будут начисляться проценты на эти проценты, и в конечном итоге вы заплатите сильно больше, чем первоначальная сумма кредита.

Инфляция

Инфляция – это устойчивый рост цен на товары и услуги. Фиатные валюты (Доллар, Рубль, евро и тд.) продолжают обесцениваться из-за постоянно растущей эмиссии. Доллар США обесценился на 93% с начала прошлого века. Фиатные валюты ничем не обеспечены, кроме веры людей в свое государство. Вспомним, что случилось с Зимбабве и Венесулой. Это яркие примеры того, чтобы может произойти, если государство будет печатать слишком много денег. И есть мнение, что большинство фиатных валют рано или поздно пойдут по той же кривой дорожке. В данный момент доллары и евро являются мировыми резервными валютами, и в случае, если с ними что-то случится, это крайне негативно скажется на всей мировой экономике.

В приведенном выше примере со сложным процентом мы увидели, что инвестиции в 3.61 млн. руб. через 30 лет принесут вам 8.4 млн. руб. при средней доходности в 7.8% годовых. Но, мы не учитывали, что инфляция съедает довольно большую часть наших инвестиций и покупательная способность денег через 30 лет, при условии сохранения текущей монетарной системы будет гораздо ниже нынешней.

Диверсификации

Мы только, что рассмотрели, как 5% годовая доходность может превратить серию небольших взносов в гораздо большую сумму за большой промежуток времени. Но почему именно 5%? По правде говоря, трудно точно сказать, какой средней доходностью могут обладать ваши инвестиции, но эти 5% - разумное предположение для портфеля с крайне низким уровнем риска. Если бы мы вкладывали свои деньги в акции или другие ценные бумаги, то среднегодовая доходность могла бы быть гораздо выше, но и риски также бы возросли.

Обычно, чем мы моложе, тем более рискованны наши инструменты инвестирования. То есть в возрасте до 30 лет, большая часть наших активов это акции различных компаний. Также среди молодежи сейчас крайне популярны криптовалюты – инструмент с крайне высоким уровнем рискам и большой вероятностью потери практически всего капитала. Но, чем старше мы становимся, тем меньше должны быть наши финансовые риски, так как при потере капитала, у нас может не хватить времени для его восстановления. Поэтому люди постарше предпочитают облигации и банковские депозиты. Также популярны акции крупных компаний, с высокой дивидендной доходностью.

Но, несмотря на возраст, наиболее разумной стратегией инвестирования является диверсификация, то есть максимально широкое распределение ваших активов: от акций до облигаций до наличных денег и недвижимости. Таким образом, если на фондовом рынке произойдет серьезный спад, у вас есть другие активы, которые не обязательно потеряют в стоимости в тоже самое время. Диверсификация в основном означает, что не надо класть все яйца в одну корзину, иначе вы будете не в состоянии защитить себя от суровых рыночных условий.

Также существует диверсификация в рамках одного типа активов. Например, среди ваших инвестиций в акции вы не должны инвестировать, скажем 90% в биотехнологический сектор. Скорее, вам следует инвестировать в разные отрасли, чтобы, если какой-либо сектор упал, вы бы не потеряли большую часть инвестиций. Индексные фонды - это еще один отличный способ получить широкую диверсификацию в вашем портфеле акций, особенно если вы новичок в инвестировании и не совсем знаете, как выбрать отдельные акции.

Вам не нужно быть финансовым гуру для успешного управления вашими деньгами, но крайне важно, чтобы вы поняли эти основные идеи и научились работать с ними. Небольшое дополнительное обучение может стать отправной точкой для успешного будущего.